Pagos con tarjeta ganan terreno en gasolineras; tasa de intercambio cero reordena el negocio para bancos y fintech
La eliminación temporal de comisiones en gasolineras busca empujar pagos digitales, pero también presiona ingresos clave de emisores y adquirentes.
El uso de tarjeta para pagar gasolina dejó de ser un comportamiento marginal y hoy pesa en el flujo cotidiano del consumo. Datos de Banco de México (Banxico) muestran que en 2025 se registraron 11,261.8 millones de pagos con tarjetas de crédito y débito en México; de ese universo, 7% ocurrió en estaciones de servicio. En total, se realizaron 778.4 millones de operaciones en gasolineras por 481,373.2 millones de pesos, en un avance de 10% frente a 2024 y un salto significativo si se compara con los niveles observados hacia 2018.
En este contexto, la banca acordó eliminar la cuota de intercambio (interchange) para pagos con tarjeta en gasolineras, una medida que pretende acelerar la adopción de pagos digitales y aliviar costos al sector en un entorno de presión sobre energéticos. El planteamiento se empalma con el debate público sobre precios de combustibles y con episodios de volatilidad internacional que suelen trasladarse, con distintos grados y rezagos, a la cadena de importación, logística y comercialización.
La cuota de intercambio es una pieza central del modelo de pagos: es el componente que suele fluir del adquirente (quien procesa el cobro al comercio) hacia el emisor (quien entregó la tarjeta al usuario) y ayuda a financiar recompensas, operación, antifraude y, en general, la economía del plástico. Por eso, llevarla a cero en un giro específico como gasolineras puede cambiar incentivos: alivia el costo por transacción del comercio, pero recorta una fuente de ingresos relevante para emisores tradicionales y, especialmente, para varios jugadores digitales.
Estimaciones citadas en el sector apuntan a impactos potenciales que varían según el tamaño del emisor y la dependencia de ese rubro. En el caso de algunos participantes digitales y sofipos con tarjetas de uso cotidiano, la cuota de intercambio es una línea que puede mover de forma material el camino hacia rentabilidad. Para un banco grande, el efecto absoluto podría ser mayor por volumen; para un neobanco, el efecto relativo puede ser más sensible en su estado de resultados.
¿Bajará el precio al consumidor o se moverán los márgenes?
Uno de los objetivos declarados es que el menor costo de aceptación de tarjeta se refleje en el precio final del combustible. Sin embargo, el traspaso no es automático: depende de la estructura competitiva local, de la capacidad de cada estación para ajustar precios, de contratos de suministro, de costos logísticos y de qué tan intensamente el comercio internaliza la reducción como margen adicional o como descuento. En mercados con competencia limitada o con costos fijos elevados, la comisión menor puede no traducirse en un abaratamiento visible para el automovilista, al menos en el corto plazo.
Además, el diseño “temporal” del cambio importa. Si la tasa cero dura poco, los emisores pueden absorberla como una promoción o un costo coyuntural; si se prolonga, el sector podría ajustar beneficios, recompensas y políticas de riesgo. En paralelo, comercios y adquirentes tendrían incentivos para renegociar paquetes de servicios, mantenimiento de terminales y soporte operativo, sobre todo para estaciones pequeñas donde la economía por transacción es más estrecha.
La medida también toca la transición del efectivo a lo digital en un segmento donde, históricamente, el cash ha sido dominante. La digitalización ayuda a trazabilidad y puede reducir robos, errores de caja y costos de manejo de efectivo. Pero el cambio de hábitos puede generar efectos secundarios: en muchas estaciones, los despachadores complementan ingresos con propinas en efectivo, por lo que una migración acelerada a tarjeta puede presionar esa dinámica si no se habilitan prácticas equivalentes de propina digital o esquemas laborales que compensen el ajuste.
Para el sistema financiero, el movimiento llega cuando el crédito al consumo y el uso de tarjetas siguen creciendo, mientras las instituciones enfrentan una combinación de competencia intensa, mayores exigencias de ciberseguridad y un ambiente de tasas que, aunque puede tender a normalizarse gradualmente, todavía obliga a cuidar costos y fondeo. Para fintech y neobancos, el desafío es mayor: suelen basar parte del modelo en volumen transaccional y en ingresos por interchange para subsidiar servicios “sin comisiones” y campañas de adquisición de clientes.
En los próximos meses, el mercado estará atento a la instrumentación regulatoria, al plazo efectivo de la tasa cero y a los mecanismos de verificación de beneficios para el comercio y, eventualmente, para el consumidor. También será clave observar si el cambio incentiva mayor aceptación de tarjeta en estaciones rezagadas, si aumenta el ticket digital y si se impulsa la adopción de pagos sin contacto, que han mostrado crecimiento sostenido en México conforme se expande la infraestructura de terminales y se familiariza el usuario con este tipo de cobro.
En síntesis, el acuerdo para llevar la cuota de intercambio a cero en gasolineras puede acelerar la digitalización y aliviar costos del sector, pero reacomoda ingresos de bancos y fintech y no garantiza por sí mismo una baja en el precio final; su efecto dependerá del tiempo de aplicación, la competencia y el diseño de incentivos.